Quelle économie puis-je faire en changeant d’assurance emprunteur ?

L'assurance de prêt immobilier représente un poste de dépense majeur dans votre crédit. Son poids varie fortement selon votre âge, votre état de santé et les garanties souscrites, et il grimpe vite sur les longues durées d'emprunt.

Le coût de l’assurance emprunteur est calculé en fonction de plusieurs critères, tels que : 

• L’âge : l'âge de l'emprunteur au moment de la souscription influe sur le taux de la prime, selon le contrat et le profil ;
• L’état de santé : les antécédents médicaux, les pathologies chroniques ou les risques aggravés de santé font augmenter le montant de la prime. À l'inverse, un emprunteur en excellente santé bénéficie de taux préférentiels ;
• Le montant du prêt : plus le capital emprunté est élevé, plus le coût total de l'assurance augmente. Sur 25 ans, l'écart peut représenter plusieurs dizaines de milliers d'euros. ;
• La durée du prêt : idem que pour le montant emprunté, plus le temps de remboursement est long, plus votre assurance de prêt sera cher ;
• Les garanties choisies : les garanties décès et PTIA, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie sont généralement exigées par la banque. Les garanties complémentaires comme l'ITT (Incapacité Temporaire de Travail), l'IPT (Invalidité Permanente Totale) ou la garantie perte d'emploi augmentent le coût mais renforcent votre protection ;
• La profession et les activités à risque : certains métiers ou sports à risques peuvent entraîner des surprimes d'assurance.

Cas concret : 9 100 € économisés sans toucher au crédit

Invité de Jérémy Nabais, Tanguy Mur, notre expert en assurance emprunteur, explique comment économiser 9 100 € en changeant uniquement d'assurance de prêt, sans changer de banque ni renégocier son taux.

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En optant pour une assurance bien adaptée à votre profil et en comparant les offres, vous pouvez économiser de manière significative.

Choisir une assurance emprunteur optimisée, c’est maximiser vos chances de faire des économies. Adaptez les garanties à vos besoins réels et optez pour une assurance externe à votre banque pour :

• Réduire le montant de vos mensualités ;
• Alléger le coût total de votre crédit sur la durée restante ;
• Profiter d'une même couverture (à garanties égales, voire supérieures) mais moins cher.

Notre comparateur d'assurances emprunteur, 100% gratuit et sans engagement, analyse les offres les plus concurrentielles du marché en quelques minutes. Voici nos conseils pour tirer le meilleur parti de votre comparaison et économiser réellement sur assurance de prêt immobilier.

Le marché de l'assurance emprunteur évolue constamment, avec des tarifs qui peuvent varier d'une année à l'autre en fonction de :

• L'arrivée de nouveaux acteurs (assurtechs, mutuelles) ;
• Les changements de politique tarifaire des assureurs traditionnels ;
• Les évolutions réglementaires.

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance autant de fois que nécessaire durant toute la durée du prêt. Cette flexibilité vous permet d'identifier régulièrement (tous les 2-3 ans) de nouvelles opportunités de réduction des coûts pour vous assurer que votre contrat reste compétitif.

Notre comparateur sonde les offres de plus de 15 assureurs partenaires et vous permet de visualiser instantanément les économies potentielles selon votre profil, avec un devis personnalisé incluant :

• montant exact des primes mensuelles;
• coût total de l'assurance sur la durée restante;
• économie réalisée par rapport à votre contrat actuel ;
• garanties détaillées (niveaux de couverture, exclusions, franchises).

Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, il faut : 

• Supprimer les garanties superflues : certaines garanties, bien que rassurantes, peuvent s’avérer inutiles dans certains cas. Par exemple, si votre emploi est stable, vous pouvez peut-être éviter la garantie perte d’emploi, qui augmente sensiblement le prix de l’assurance.
• Vérifier les exclusions de garanties : il s’agit de clauses qui définissent les situations dans lesquelles votre assurance ne vous couvrira pas. En analysant ces exclusions, vous pouvez vérifier si elles correspondent à vos attentes et ajuster votre choix de garanties en conséquence, évitant ainsi de payer pour des protection dont vous n’avez pas besoin.

La délégation d’assurance consiste à choisir une assurance emprunteur auprès d’un autre organisme que votre banque. En effet, les assurances externes sont souvent plus compétitives que les contrats groupés proposés par les banques.

Pourquoi votre résultat peut-il différer de cette médiane ? Quatre éléments expliquent l'essentiel de l'écart entre deux dossiers.

• Le capital et la durée restants. L'économie se calcule sur les années qu'il vous reste à couvrir. Plus le capital restant dû et la durée sont élevés, plus l'écart cumulé augmente ;
• Votre âge et votre profil. L'âge, l'état de santé et la profession influencent directement le tarif d'un contrat individuel. Sur les devis réalisés sur notre comparateur, l'économie estimée est nettement plus faible pour les emprunteurs de 45 ans et plus, même à durée restante égale ;
• La quotité et les garanties. La quotité, c'est-à-dire la part du prêt couverte pour chaque emprunteur, et l'ajout d'une garantie comme la perte d'emploi modifient le coût des deux côtés de la comparaison ;
• Le tarif de votre contrat actuel. Un contrat groupe déjà bien tarifé laisse moins de marge qu'un contrat souscrit il y a dix ans avec une surprime.

Vous pouvez changer de contrat à tout moment et sans frais, à condition que ses garanties soient au moins équivalentes à celles exigées par votre banque. Cette équivalence permet de conserver votre couverture tout en recherchant un tarif plus bas.

Les taux moyens des assurances de prêt se comparent toujours à garanties équivalentes et à quotité identique. Un contrat individuel ajusté à votre profil affiche souvent un taux plus bas qu'un contrat groupe lorsque vous ne présentez pas de risque particulier.

Tanguy MurExpert en assurance emprunteur

"« Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez choisir votre assurance emprunteur dès le départ. Même si la banque tente d’imposer la sienne, ne bloquez pas le prêt : acceptez-la pour sécuriser le financement, puis utilisez cette contrainte comme levier pour négocier taux, frais et conditions. Une fois le prêt signé, changez d’assurance pour réduire encore vos coûts et maximiser vos économies. »"

Informations vérifiées

Depuis le 1er septembre 2022, vous pouvez changer votre assurance de prêt à tout moment, y compris la première année, dès lors que les garanties restent équivalentes. Même si vous pouvez toujours réduire le coût, c'est surtout dans les 5 premières années que les économies seront les plus intéressantes.

La loi Lemoine, applicable à tous les contrats depuis le 1er septembre 2022, a assoupli les conditions de changement d’assurance emprunteur. Grâce à cette loi : 

• Les emprunteurs peuvent changer d’assurance sans frais et à tout moment ;
• L’accès à l’assurance prêt immobilier est amélioré ;
• Aucun prise de tête : Réassurez-moi peut s'occuper des démarches de résiliation et vous aider à obtenir l'accord de la banque;
• Le questionnaire médical est supprimé lorsque la part assurée par personne n’excède pas 200 000 € (soit 400 000 € pour un couple assuré à 50% chacun) et que le crédit est remboursé avant votre 60e anniversaire ;
• Droit à l'oubli renforcé : plus besoin de déclarer un cancer ou une hépatite virale C 5 ans après la fin du protocole thérapeutique.

Savoir comment économiser sur son assurance de prêt immobilier tient à trois paramètres, à savoir la durée restante, le capital restant dû et l’écart de coût entre votre contrat actuel et le nouveau. C’est pourquoi le changement est particulièrement rentable pendant les premières années du prêt.

• Amortissement du crédit : dans un prêt amortissable, chaque échéance rembourse du capital et des intérêts selon l'échéancier. La part d'intérêts est généralement plus élevée au début du prêt ;
• Capital restant dû : plus le capital restant à rembourser est élevé, plus les économies sont importantes en valeur absolue. Par exemple, un taux d'assurance réduit de 0,20% sur 180 000 € d'encours représente 360 € d'économie par an. Ce même écart sur 80 000 € ne génère que 160 € d'économie annuelle ;
• Durée d'application des économies : un changement réalisé la 1ère année s'applique sur 19 ou 24 ans selon votre durée de prêt. Un changement la 15ème année ne profite que sur 5 ou 10 ans. L'effet cumulé est donc bien plus faible.

Nos propres données le confirment : plus il vous reste d'années à rembourser, plus l'économie estimée est élevée.

Au-delà du timing, certaines évolutions de votre situation personnelle rendent le changement d'assurance encore plus profitable :

• Amélioration de votre état de santé
  Si vous aviez souscrit avec une surprime pour risque aggravé (diabète stabilisé, maladie cardiaque stabilisée, antécédent de dépression) et que votre situation s'est améliorée, un nouveau contrat peut proposer un tarif différent après évaluation de votre dossier ;
• Changement professionnel
  Vous exerciez un métier à risque (couvreur, convoyeur de fonds, pompier) et avez évolué vers un poste administratif ? Un nouveau contrat peut ne plus appliquer la surprime liée à votre ancienne profession et proposer un tarif plus bas ;
• Arrêt d'activités sportives risquées
  Si vous ne pratiquez plus la plongée sous-marine, l'escalade en haute montagne ou le parachutisme, un nouveau contrat peut ne plus appliquer la surprime associée ;
• Baisse générale des taux du marché
  Le marché de l'assurance emprunteur évolue constamment. Comparer régulièrement (tous les 2/3 ans) permet d'identifier de nouvelles opportunités de réduction des coûts.

Les deux exemples ci-dessous reposent sur des hypothèses indicatives. Le coût d'assurance y est calculé en appliquant un taux constant au capital initial sur toute la durée du prêt, à garanties et quotité identiques des deux côtés. Ils illustrent un mécanisme et ne constituent ni un devis, ni une promesse de résultat.

• Économies réalisées : 8 500 €

• Économies réalisées : 18 000 €

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